TM理財.一:必贏投資

 

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世上恐怕只有一種「投資必勝法」,是為「找清卡數」, 如果你有卡數未找,世上沒有比找清卡數這個保證有30%以上回報更好的「投資」了。

TM財爺人生第一張信用卡是大學時代申請的,不同銀行給出信用額多數是$8,000至$10,000 ($10,000 為金管局所定上限)。老實說,如果不是申請很多張,其實在大學時代面對過信用卡問題未嘗不是一件好事。

下面列出三大發鈔銀行信用卡的年息,資料來自各銀行網頁:

HSBC:財務費用將以月息2.625% 按日計算,則最高相等於購物簽賬的實際年利率36.43%

中銀:最高消費簽賬年息(實際年利率) : 35.7%

渣打(MANHATTAN):實際年利率: 34.04%

各大銀行信用卡利率其實大同小異,約為33%-38%左右。讀者未必知道的是:金管局於《放債人條例》假定為屬於敲詐性的利率水平亦只是48% (法定上限為60%)。 信用卡利率其實接近「敲詐」。為什麼這種敲詐會被容許?因為只要你每個月還清卡數,銀行其實是免息借錢讓你消費最多一個月。如果你沒有於每月還款日(例如30/6) 清還「全數」結欠,銀行便不會再免息,不單30/6前的消費要付利息,1/7起的所有消費均會馬上計息。如下所示:

  • 假設你欠下5000元卡數
  • 信用卡最低還款額: 200元
  • 息率每月2.5%,即年息30%
  • 每月繳交最低還款額200元
  • 1個月後連利息: $5000 × ( 1 + 2.5%) = $ 5125
  • 還款$200,尚欠$5125 ﹣$200 = $ 4925
  • 2 個月後連利息: $ 4925× ( 1 + 2.5%) = $ 5048.12
  • 同學還款$50,尚欠$ 5048.12 ﹣$200 = $4848.12
  • 最後要3年4個月(40)期才能還清,總還款額$7945

大家會有幾點觀察得到:

  1. $5,000 元不是大數目,但當你只還最低還款額便要拖3年4個月才能清數,其間還要忍手不能再碌卡消費;
  2. 第一個月你還的$200 之中,有$125 是利息; 第二個月有$123.12 是利息。每個月慢慢還,你以為還$200,其實只還了七十幾蚊;
  3. $5,000 卡數,連息還了差不多$8,000。

這就是信用卡為銀行賺錢的本質-只要你每月清還,其實銀行是變相「輸」給你,因為你賺了免息消費,還有信用卡積分或飛行里數等有價值之物。只有當你不能清還,銀行便能一本十利的賺回來. 所以當你欠信用卡數時,減少年息30多厘的信用卡負債就是你的「最佳投資」。想用炒股炒輪或者過澳門賭番舖還卡數都會有輸錢風險,唯有直接還債,才會「保證高回報」。

下文會假設大家只有政府GRANT/LOAN 等相對低息的負債,開始踏入社會,你需要學習一個極重要的理財概念:72律。

文:TM財爺

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