TM理財．一：必贏投資
世上恐怕只有一種「投資必勝法」，是為「找清卡數」， 如果你有卡數未找，世上沒有比找清卡數這個保證有30%以上回報更好的「投資」了。
TM財爺人生第一張信用卡是大學時代申請的，不同銀行給出信用額多數是$8,000至$10,000 ($10,000 為金管局所定上限)。老實說，如果不是申請很多張，其實在大學時代面對過信用卡問題未嘗不是一件好事。
下面列出三大發鈔銀行信用卡的年息，資料來自各銀行網頁：
HSBC：財務費用將以月息2.625% 按日計算，則最高相等於購物簽賬的實際年利率36.43%
中銀：最高消費簽賬年息(實際年利率) : 35.7%
渣打(MANHATTAN)：實際年利率: 34.04%
各大銀行信用卡利率其實大同小異，約為33%-38%左右。讀者未必知道的是：金管局於《放債人條例》假定為屬於敲詐性的利率水平亦只是48% (法定上限為60%)。 信用卡利率其實接近「敲詐」。為什麼這種敲詐會被容許？因為只要你每個月還清卡數，銀行其實是免息借錢讓你消費最多一個月。如果你沒有於每月還款日(例如30/6) 清還「全數」結欠，銀行便不會再免息，不單30/6前的消費要付利息，1/7起的所有消費均會馬上計息。如下所示：
- 假設你欠下5000元卡數
- 信用卡最低還款額: 200元
- 息率每月2.5%，即年息30%
- 每月繳交最低還款額200元
- 1個月後連利息: $5000 × ( 1 + 2.5%) = $ 5125
- 還款$200，尚欠$5125 ﹣$200 = $ 4925
- 2 個月後連利息: $ 4925× ( 1 + 2.5%) = $ 5048.12
- 同學還款$50，尚欠$ 5048.12 ﹣$200 = $4848.12
- 最後要3年4個月(40)期才能還清，總還款額$7945
大家會有幾點觀察得到：
- $5,000 元不是大數目，但當你只還最低還款額便要拖3年4個月才能清數，其間還要忍手不能再碌卡消費；
- 第一個月你還的$200 之中，有$125 是利息; 第二個月有$123.12 是利息。每個月慢慢還，你以為還$200，其實只還了七十幾蚊；
- $5,000 卡數，連息還了差不多$8,000。
這就是信用卡為銀行賺錢的本質－只要你每月清還，其實銀行是變相「輸」給你，因為你賺了免息消費，還有信用卡積分或飛行里數等有價值之物。只有當你不能清還，銀行便能一本十利的賺回來. 所以當你欠信用卡數時，減少年息30多厘的信用卡負債就是你的「最佳投資」。想用炒股炒輪或者過澳門賭番舖還卡數都會有輸錢風險，唯有直接還債，才會「保證高回報」。
下文會假設大家只有政府GRANT/LOAN 等相對低息的負債，開始踏入社會，你需要學習一個極重要的理財概念：72律。
文：TM財爺
